Edukimi financiar po bëhet në heshtje por me siguri një nga prioritetet kryesore sociale të Spanjës. Vetëm brenda pak vitesh, ai është shndërruar nga një lëndë dytësore në një fushë thelbësore të dijes që gjithnjë e më shumë qytetarë e konsiderojnë thelbësore për të lundruar në një mjedis ekonomik kompleks, të dixhitalizuar dhe në ndryshim të vazhdueshëm.
Në të njëjtën kohë, të dhënat zbulojnë një kontrast të thellë midis këtij interesi në rritje dhe nivelit aktual të njohurive financiare. Shumica e popullsisë së rritur nuk ka marrë edukim formal financiar në shkollë, nuk ka njohuri për konceptet bazë si inflacioni dhe huamarrja e përgjegjshme, dhe përballet me vendime delikate ekonomike - hipoteka, kredi, investime ose kursime pensioni - pa mjetet e nevojshme.
Madrid, 4 dhjetor 2025. Ky tension midis interesit dhe mangësive arsimore pasqyrohet në raporte të ndryshme të kohëve të fundit, duke përfshirë studimin global nga Banco Santander dhe Ipsos, Planin e Edukimit Financiar të promovuar nga CNMV, Banka e Spanjës dhe Ministria e Ekonomisë, Konferencën e Edukimit Financiar në Ishujt Kanarie dhe veprimet e subjekteve të tilla si KRUK Spain, të cilat përqendrohen në menaxhimin e përgjegjshëm të borxhit dhe mirëqenien financiare.
Në themel të kësaj qëndron një ide e ndarë nga institucionet publike, subjektet financiare dhe organizatat e specializuara: pa njohuri bazë se si të menaxhohen të ardhurat, shpenzimet, kursimet, kreditë dhe investimet, është shumë më e lehtë të biesh në situata të cenueshmërisë ekonomike , mbingarkesës me borxhe ose humbjes së fuqisë blerëse për shkak të inflacionit.
Edukimi financiar, përpara historisë dhe letërsisë
Raporti global i Santander, Vlera e të Mësuarit: Perspektivat Globale mbi Edukimin Financiar , i prezantuar në Londër, ilustron qartë këtë ndryshim në mentalitet. Sipas këtij studimi - bazuar në 20.000 anketa në dhjetë vende , duke përfshirë më shumë se 2.000 intervista në Spanjë - popullsia spanjolle tani e rendit edukimin financiar mbi lëndët tradicionale si Historia ose Letërsia në listën e saj të prioriteteve arsimore.
Në nivel ndërkombëtar, arsimi ekonomik dhe financiar renditet i dyti midis lëndëve që qytetarët i konsiderojnë më të dobishme në klasë, i tejkaluar vetëm nga matematika. Megjithatë, shumë të anketuar mbështesin integrimin e tij në lëndë të tjera, në vend të krijimit të një lënde krejtësisht të veçantë.
Statistikat që e përmbledhin më së miri paradoksin spanjoll janë se 86% e pjesëmarrësve pohojnë se nuk kanë marrë kurrë edukim financiar në shkollë , një shifër në përputhje me mesataren globale. Megjithatë, tre nga katër të rritur do të ishin të gatshëm të regjistroheshin për një kurs falas nëse do t'u ofrohej, veçanërisht të rinjtë midis 25 dhe 34 vjeç, të cilët po përballen me një treg pune të paqëndrueshëm, një sistem financiar të sofistikuar dhe shërbime gjithnjë e më të dixhitalizuara.
Kur u pyetën pse e vlerësojnë këtë trajnim, spanjollët theksojnë tre përfitime kryesore: marrjen e vendimeve më të mira financiare (64%), menaxhimin e parave dhe borxheve në mënyrë më efektive (59%) dhe sjelljen etike kur zgjedhin produktet financiare (46%). Temat me interes më të madh përfshijnë kursimin, investimin, taksat dhe krijimin e buxheteve familjare.
Kërkesa për të futur këto aftësi në sistemin arsimor është praktikisht unanime. 91% besojnë se edukimi financiar duhet të mësohet në shkolla si pjesë e kurrikulës, dhe 67% do të zgjidhnin një shkollë mbi një tjetër bazuar në faktin nëse ajo e përfshin këtë lëndë në ofertat e saj.
Çfarë mendoj se di dhe çfarë di në të vërtetë për financat
Përtej perceptimeve shoqërore, raporti i Santander tërheq vëmendjen ndaj një çështjeje veçanërisht të ndjeshme: hendekut midis njohurive të perceptuara dhe njohurive financiare aktuale. Në Spanjë, 54% e të anketuarve besojnë se dinë mjaftueshëm për financat personale, por kur përballen me një pyetje të thjeshtë në lidhje me inflacionin, vetëm 26% përgjigjen saktë. Globalisht, kontrasti është i ngjashëm: 61% pretendojnë të jenë ekspertë për këtë temë, megjithatë vetëm 32% i përgjigjen saktë të njëjtës pyetje.
Kjo shkëputje, e lidhur me efektin e njohur Dunning-Kruger , është më shumë sesa thjesht një kuriozitet statistikor. Sipas raportit, kjo mund të çojë në nënvlerësim të rreziqeve , mbështetje të tepruar në vendime të painformuara mirë, apo edhe në besimin se nuk nevojitet trajnim i mëtejshëm. E gjithë kjo ndodh në një kontekst ku një hipotekë e strukturuar dobët, një kredi e shpejtë me norma të larta interesi ose planifikim i pamjaftueshëm i daljes në pension mund të rrezikojnë stabilitetin financiar të një jete të tërë.
Studime të tjera nga Banka e Spanjës dhe organizata ndërkombëtare e përforcojnë këtë ide. Anketa e Njohurive Financiare e vendos vendin nën mesataren evropiane : vetëm rreth 19% e të rriturve u përgjigjen saktë pyetjeve themelore në lidhje me inflacionin, normat e interesit dhe diversifikimin e riskut. Midis studentëve 15-vjeçarë, testet e OECD-së e vendosin Spanjën gjithashtu nën mesataren në njohuritë financiare.
Pasojat praktike të kësaj mungese të të kuptuarit janë të qarta. Siç tregojnë studimet e konsultuara, shumë njerëz kanë vështirësi të planifikojnë kursimet e tyre, të vlerësojnë koston e vërtetë të një kredie ose të vendosin nëse është më e dobishme të paguajnë borxhin, të ndërtojnë një jastëk financiar ose të fillojnë të investojnë. Rritjet e çmimeve , luhatjet e normave të interesit dhe vendimet afatgjata përballen kështu me më pak hapësirë për manovrim.
Ndërkohë, përparimi i dixhitalizimit shton një shtresë shtesë kompleksiteti. Mediat sociale dhe kanalet online po fitojnë rëndësi si burime informacioni financiar, por një pjesë e madhe e popullsisë pranon se ndihet më pak e sigurt në menaxhimin e parave të tyre online . Në Spanjë, niveli i besimit në operimin përmes kanaleve dixhitale është rreth 61%, nën mesataren globale, gjë që thekson nevojën për të forcuar si njohuritë financiare ashtu edhe ato dixhitale.
Programet publike, shkollat dhe familjet: kush mëson si të menaxhohen paratë
Duke pasur parasysh këtë situatë, institucionet spanjolle kanë zhvilluar nisma të ndryshme. Vendi ka një Plan Edukimi Financiar të promovuar bashkërisht nga Komisioni Kombëtar i Tregut të Letrave me Vlerë (CNMV), Banka e Spanjës dhe Ministria e Ekonomisë. Ky plan synon të përmirësojë njohuritë financiare të popullsisë përmes fushatave, burimeve të trajnimit dhe bashkëpunimit me institucionet arsimore dhe organizatat shoqërore.
Megjithatë, organizatat përgjegjëse pranojnë se mbeten boshllëqe të konsiderueshme në disa fronte: nivelet e shkrim-leximit dixhital, përgatitja e mësuesve dhe shkalla në të cilën edukimi financiar është integruar si një aftësi ndërkurrikulare në shkollimin e detyrueshëm. Mesazhi i tyre është se edukimi financiar duhet të shtrihet përtej bisedave të rastit dhe të bëhet një komponent i përhershëm i arsimit bazë.
Lidhur me atë se kush duhet të mbajë përgjegjësinë për edukimin e qytetarëve të rritur, studimi i vetë Santander tregon një shkallë të caktuar fragmentimi: pritjet ndahen midis bizneseve, bankave, agjencive qeveritare dhe organizatave shoqërore. Por kur bëhet fjalë për fëmijët dhe adoleshentët, mendimi është mjaft i qartë: shkollat dhe familjet janë dy shtyllat themelore për t'u prezantuar brezave të rinj zakonet e kursimit, konsumit të përgjegjshëm dhe përdorimit të kujdesshëm të kredisë.
Kjo qasje e përbashkët nuk është unike vetëm për Spanjën. Në vende si Mbretëria e Bashkuar, për shembull, edukimi financiar është bërë një lëndë e detyrueshme në të gjitha shkollat , një vendim që shpesh përmendet si pikë referimi në debatin evropian. Komisioni Evropian, nga ana e tij, ka paralajmëruar se gati 70% e kursimeve të familjeve të BE-së - rreth 10 trilionë euro - mbahen në llogari dhe depozita praktikisht pa asnjë kthim, duke reflektuar një potencial investimi të nënshfrytëzuar.
Në të kundërt, vlerësohet se rreth 62% e qytetarëve amerikanë investojnë një pjesë të kursimeve të tyre në aksione, një fakt që thekson edhe një herë rolin e edukimit financiar në transformimin e kursimeve pasive në investime produktive dhe në këtë mënyrë përmirësimin e pasurisë së familjeve.
Programet bankare dhe të korporatave: nga "Financa për të Vdekurit" te menaxhimi i borxhit
Sektori financiar e ka përqafuar gjithnjë e më shumë rolin e tij në këtë fushë. Banco Santander e paraqet angazhimin e saj ndaj edukimit financiar si një përgjegjësi të përhershme dhe të përbashkët , jo si një fushatë të vetme. Sipas të dhënave të saj, vetëm në vitin 2024, më shumë se katër milionë njerëz në të gjithë botën kanë aksesuar seminare, burime online dhe përmbajtje trajnimi në përputhje me standardet e OECD-së.
Në Spanjë, një nga iniciativat e saj më të njohura është programi "Financë për të Vdekurit" , i cili ka qenë në zbatim për më shumë se dymbëdhjetë vjet. I njohur nga Banka e Spanjës dhe CNMV (Komisioni Kombëtar i Tregut të Letrave me Vlerë) si një nga projektet kryesore të vendit, ai synon kryesisht grupet më të cenueshme financiarisht: fëmijët dhe të rinjtë, qytetarët e moshuar, sipërmarrësit socialë dhe grupet në rrezik përjashtimi social. Që nga viti 2012, ai ka ofruar trajnime dhe informacione për më shumë se 276.000 njerëz përmes një qasje gjithëpërfshirëse dhe shumëkanalëshe, kryesisht të ofruar nga punonjës vullnetarë të bankave.
Ndërkohë, menaxhimi i përgjegjshëm i borxhit ka fituar rëndësi. KRUK Spain, duke festuar dhjetëvjetorin e saj në vend, e ka vendosur edukimin financiar dhe menaxhimin e kujdesshëm të borxhit në zemër të modelit të saj të biznesit. Në përputhje me Ditën Pa Borxhe 2025, kompania ka publikuar raportin e saj të katërt të Observatorit KRUK, i cili analizon zakonet dhe sfidat financiare me të cilat përballet popullsia.
Sipas të dhënave nga ky observator, 46% e spanjollëve kanë një lloj borxhi , megjithëse mospagesat kanë rënë në 32%, niveli më i ulët në të gjithë serinë historike. Organizata ia atribuon këtë përmirësim një kombinimi faktorësh: stabiliteti relativ i punës, një mjedisi financiar me zgjidhje më fleksibile dhe një qasje gjithnjë e më parandaluese si nga bankat ashtu edhe nga agjencitë e mbledhjes së borxheve.
KRUK mbështet një model të bazuar në dëgjimin dhe mbështetjen e njerëzve në borxhe, duke u larguar nga praktikat agresive dhe stigma që lidhet me mbledhësit tradicionalë të borxheve. Kompania thekson se vetëm një pakicë nuk i kryen pagesat për shkak të mungesës së gatishmërisë; shumica e arrijnë këtë situatë për shkak të ndryshimeve drastike në jetë - humbje pune, sëmundje, ndarje ose një ulje e papritur e të ardhurave - duke e bërë informacionin e qartë dhe një kërkim bashkëpunues për zgjidhje realiste thelbësore.
Sipas shifrave të tyre, 72% e planeve të pagesave të rëna dakord përmbushen me sukses , gjë që përforcon idenë se transparenca, empatia dhe fleksibiliteti i ndihmojnë familjet të rifitojnë kontrollin e financave të tyre pa shtuar më shumë presion në një situatë tashmë të ndërlikuar.
Ndikimi emocional i borxhit dhe qasjet e reja pedagogjike
Një nga temat që përsëriten më shpesh në intervistat dhe studimet e fundit është ndikimi emocional i vështirësive financiare. KRUK na kujton se borxhi nuk është vetëm një numër në një kontratë , por një burim i zakonshëm ankthi, dyshimi në vetvete dhe turpi. Vëzhgimi i tyre tregon se më shumë se 43% e atyre që përjetojnë probleme me pagesën përjetojnë emocione të tilla si stresi, frika ose një ndjenjë dështimi.
Kur njerëzit ndihen të frikësuar, ata kanë tendencë të shmangin bisedat e rëndësishme me bankën ose huadhënësin e tyre, gjë që shpesh i përkeqëson problemet në vend që t'i lehtësojë ato. Kjo është arsyeja pse gjithnjë e më shumë programe edukimi financiar përfshijnë këshillim, mbështetje psikologjike bazë dhe mjete për të diskutuar hapur dhe me ndershmëri për paratë brenda familjes.
Në këtë drejtim, iniciativa si "testi i personalitetit financiar" i promovuar nga KRUK synojnë t'i ndihmojnë njerëzit të identifikojnë se si lidhen me paratë: nëse kanë tendencë të jenë më impulsivë, tepër të kujdesshëm, apo nëse vendimet e tyre ndikohen shumë nga gjendja shpirtërore e tyre. Ideja është të nxitet vetëdija: shumë nga vendimet tona financiare merren automatikisht, pa reflektim ose analizë të pasojave.
Të kuptuarit e profilit tuaj të borxhit ju lejon të identifikoni modelet që mund të çojnë në borxh të tepërt ose në humbje të mundësive të kursimit dhe investimit. Gjithashtu, kjo i ndihmon organizatat që punojnë me individë në borxhe ta përshtatin komunikimin e tyre dhe zgjidhjet e propozuara sipas stilit të secilit përdorues, gjë që është veçanërisht e rëndësishme në një ekonomi gjithnjë e më dixhitale.
Pas një dekade aktiviteti në Spanjë, kompani si KRUK pohojnë se një model i përqendruar te njerëzit nuk është vetëm më human, por edhe më efektiv në sigurimin që planet e pagesave të përmbushen dhe që problemi të mos përsëritet, duke përforcuar kështu mirëqenien financiare afatgjatë.
Ishujt Kanarie: konferenca, rregulla të thjeshta dhe burime dixhitale
Angazhimi për përmirësimin e aftësive ekonomike nuk kufizohet vetëm në nivel kombëtar apo në bankat e mëdha. Një shembull domethënës është Konferenca e Edukimit Financiar 2025 (JEF) e Ishujve Kanarie , e promovuar nga Ministria e Ekonomisë, Industrisë, Tregtisë dhe Vetëpunësimit e Qeverisë së Ishujve Kanarie, në bashkëpunim me CajaSiete.
Ky program, i cili u zhvillua nga 17 nëntori deri më 4 dhjetor, përshkoi të gjithë arkipelagun e Ishujve Kanarie me qëllim forcimin e njohurive bazë financiare të popullsisë dhe parandalimin e mbingarkesës me borxhe. Drejtori i Përgjithshëm i Promovimit Ekonomik dhe Diversifikimit, Alexis Oliva, thekson se raportet nga Banka e Spanjës dhe CNMV (Komisioni Kombëtar i Tregut të Letrave me Vlerë) i vendosin Ishujt Kanarie nën mesataren kombëtare në njohuritë financiare, duke justifikuar kështu investimin në këto punëtori.
Oliva thekson se gati 20% e popullsisë spanjolle ka një pasuri neto prej 500 eurosh ose më pak , gjë që i bën shumë familje në dukje të qëndrueshme jashtëzakonisht të cenueshme ndaj çdo rënieje të të ardhurave. Mbi 30% të borxhit të të ardhurave, shton ajo, i vendos familjet në një pozicion të pasigurt që mund të shmangej me mjete bazë të planifikimit financiar.
Nën sloganin "Çfarë duhet të dinë Ishujt Kanarie", qeveria rajonale ka krijuar një seksion të dedikuar për edukimin financiar brenda portalit "Sipërmarrja në Ishujt Kanarie", i cili mbahet nga Instituti Teknologjik i Ishujve Kanarie. Atje, ofrohet përmbajtje falas gjatë gjithë vitit, duke përfshirë fletëpalosje faktesh dhe video të shkurtra - midis 30 dhe 90 sekondave të gjata - që shpjegojnë gjithçka, nga ajo që është një neobankë deri te mënyra e aplikimit për një hipotekë ose e llogaritjes së një niveli të shëndetshëm borxhi.
Materialet janë të organizuara në tre seksione: komuniteti arsimor, publiku i gjerë dhe bizneset e sipërmarrësit. Përveç kësaj, janë popullarizuar rregulla të thjeshta dhe të lehta për t’u mbajtur mend, të tilla si ndarja 50-30-20 e të ardhurave të disponueshme (shpenzimet rrjedhëse, koha e lirë dhe kursimet) ose e ashtuquajtura "rregulli shtatëditor" për të frenuar blerjet impulsive.
Iniciativa përfshin gjithashtu një komponent teknologjik. Duke filluar nga viti i ardhshëm, një agjent i inteligjencës artificiale do të integrohet në platformë, duke i lejuar çdo përdoruesi të zgjidhë shpejt dhe lehtë çdo pyetje. Juan Lorenzo Martín, drejtori rajonal i CajaSiete, thekson rëndësinë e kombinimit të këtyre burimeve me këshilla të shëndosha profesionale: nuk bëhet fjalë për t'u pasuruar, thekson ai, por për arritjen e sigurisë së arsyeshme financiare duke marrë vendime të informuara.
Grupet prioritare dhe ngjarjet masive në ishuj
Ditët e Edukimit Financiar (JEF) 2025 u kanë kushtuar vëmendje të veçantë tre grupeve: të rinjve, të moshuarve dhe bizneseve të vogla . Për popullsinë e moshuar, programi "Financat e Argjendta" përqendrohet në parandalimin e mashtrimeve, përdorimin e sigurt të kanaleve online dhe mbrojtjen kundër mashtrimeve telefonike dhe dixhitale - fusha ku organizatorët pranojnë se ende ekzistojnë boshllëqe të konsiderueshme.
Për të rinjtë, eventi përmbyllës është planifikuar të zhvillohet në Teatrin Cuyás në Las Palmas de Gran Canaria, ku pritet të mblidhen rreth 940 persona të moshës 15 deri në 17 vjeç nga të gjitha ishujt. Eventi mbështetet nga kompani të tilla si Binter dhe Fred. Olsen, të cilat do të lehtësojnë transportin e nxënësve, dhe nga CajaSiete, e cila do të dhurojë tableta për shkolla të ndryshme për t'u përdorur në punëtoritë e ardhshme të lidhura me faqen e internetit të programit.
Drejtoria e Përgjithshme për Promovimin Ekonomik dhe Diversifikimin synon t'i krijojë këto punëtori si një ngjarje të përsëritur , me aktivitete të rregullta në bashkëpunim me universitete, dhoma tregtie, organizata biznesi, sindikata dhe shoqata të të moshuarve. Objektivi i deklaruar është ambicioz: nëse Ishujt Kanarie do të rrisnin nivelin mesatar të njohurive financiare në mesin e popullsisë së tyre me dhjetë pikë, kjo do të zvogëlonte "shumë vështirësi personale" të lidhura me mbingarkesën me borxhe dhe do të forconte financat e familjeve në një kontekst të shënuar nga inflacioni dhe presioni i konsumatorëve.
Kjo qasje rajonale përputhet me mesazhin që vjen nga nisma të tjera: pa një bazë të fortë edukimi financiar, rreziku që një krizë e njëhershme të shndërrohet në një problem strukturor për familjet, të vetëpunësuarit ose bizneset e vogla është shumë më i madh, veçanërisht në territoret me paga të ulëta dhe varësi të lartë nga konsumi i brendshëm.
Midis kursimeve të ndenjura dhe mungesës së investimeve
Një element tjetër që përsëritet në raportet e analizuara është roli i kufizuar i investimeve në vendimet e familjeve. Studimi global i Santander tregon se, mesatarisht, vetëm 15% e popullsisë planifikon të investojë para në aksione vitin e ardhshëm. Rasti spanjoll i përshtatet këtij modeli: sipas të dhënave nga Banka e Spanjës, familjet mbajnë më shumë se një trilion euro në depozita dhe llogari rrjedhëse që gjenerojnë pak kthim dhe humbasin fuqinë blerëse për shkak të inflacionit.
Në krahasim, fondet e investimit të mbajtura nga familjet arrijnë në total rreth 455.000 miliardë euro , sipas shoqatës së industrisë Inverco, një shumë dukshëm më e ulët se vëllimi i parave të lidhura në produkte konservatore. Nga një perspektivë e edukimit financiar, kjo çekuilibër interpretohet si një mundësi e humbur për të përmirësuar pasurinë afatgjatë , me kusht që rreziqet dhe karakteristikat e secilit instrument të kuptohen mirë.
Sipas autorëve të raportit Santander, ky realitet është një shembull i qartë se si një njohuri më e madhe financiare mund t'i ndihmojë njerëzit të përdorin paratë në mënyrë më efikase: të kuptojnë koncepte të tilla si diversifikimi, horizonti kohor i investimit, ndikimi i tarifave ose ndryshimi midis kthimeve nominale dhe reale.
Vetë studimi arrin në përfundimin se një arsim më i mirë në këtë fushë forcon besimin e njerëzve në menaxhimin e parave të tyre , i aftëson ata të luajnë një rol më aktiv në ekonomi përmes kursimit dhe investimit, dhe në fund të fundit kontribuon në shëndetin e tyre të përgjithshëm financiar.
Në kontekstin evropian, këto reflektime lidhen me përpjekjet për të kanalizuar disa nga kursimet e larta të familjeve drejt projekteve produktive, infrastrukturave të qëndrueshme ose kompanive inovative, diçka që kërkon jo vetëm stimuj rregullatorë, por edhe qytetarë të aftë për të vlerësuar alternativat dhe për të marrë përsipër rreziqet në mënyrë të vetëdijshme.
Një sfidë e përbashkët: të flasim për paratë pa tabu dhe që nga fëmijëria.
Pas të gjitha këtyre iniciativave - raporteve globale, planeve publike, konferencave rajonale dhe programeve të korporatave - përsëritet i njëjti mesazh: njohuritë financiare nuk janë më një luks apo një shtesë , por një kërkesë themelore për të lundruar në jetën e të rriturve. Të mësuarit për të interpretuar një fletëpagesë, të kuptuarit se si funksionon interesi i kredisë, të dish kur një kredi hipotekare është e përballueshme ose si të mbrohesh nga mashtrimet online janë pjesë e njohurive minimale që pritet nga çdo qytetar në shekullin e 21-të.
Përfaqësues nga organizata si KRUK Spain theksojnë gjithashtu nevojën për të thyer tabunë që rrethon të folurit për paratë . Turpi i pranimit të problemeve financiare ose kërkimit të ndihmës vetëm sa rrit ndjenjat e izolimit dhe pengon kërkimin e zgjidhjeve. Normalizimi i bisedave rreth financave personale - me familjen, këshilltarët profesionistë ose vetë institucionet financiare - paraqitet si një hap thelbësor drejt ndërtimit të një shoqërie që është më e përgatitur dhe më elastike ndaj ngjarjeve të paparashikuara.
Në të njëjtën kohë, shumë zëra po bëjnë thirrje që ky edukim të fillojë në moshë të re , në një mënyrë të thjeshtë dhe të përshtatshme për moshën, në mënyrë që fëmijët të mund të përvetësojnë zakone të shëndetshme të kursimit, konsumit të përgjegjshëm dhe planifikimit që nga fillimi. Shkollat, familjet, agjencitë qeveritare dhe sektori privat ndajnë një sfidë këtu që shkon përtej trendeve të përkohshme: pajisjen e qytetarëve me burimet e nevojshme për të kuptuar më mirë botën ekonomike përreth tyre dhe për të marrë vendime më të informuara.
Në sfondin e inflacionit, dixhitalizimit dhe borxhit, pamja e paraqitur nga këto studime është e qartë: Spanja po bën përparim në ndërgjegjësimin dhe ofertat e programeve, por ende vuan nga mungesa e njohurive bazë financiare që kufizon mirëqenien financiare të shumë familjeve. Nëse vitet e ardhshme do ta përkthejnë këtë interes në rritje në rezultate të prekshme do të varet, në një masë të madhe, nga aftësia për të koordinuar përpjekjet, për ta bërë trajnimin të arritshëm dhe për të ruajtur fokusin tek ata që kanë më shumë nevojë për të.
